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#楼主# 2023-10-1

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给刚出生的宝宝买保险,不是越贵越好,也不是越多越好!
家长们给宝宝买保险踩过的坑我可太熟悉了!!!
比如原本只需要一两千就能买到的好几种保险,有些家长花个一两万才买一份,
买了之后退也亏,不退也亏,进退两难,这心情我可太理解了!
这篇文章是我花了一个月的时间,总结了近几年来所有咨询过我的宝爸宝妈们的情况,
从投保前的各种坑不要踩,到投保后的理赔注意事项等一系列问题,希望从头到尾看下来,能帮上各位家长!
文章较长,建议收藏起来慢慢看,或者点击目录跳转到相应部分~
一、给宝宝买保险有哪些误区?

1、孩子的保费占比过高

秉持着“孩子不能输在起跑线”上的“金科玉律”,许多父母啥都要给孩子最好的,最好的衣服,买!最好的补习班,报!最“好”的保险,来!
于是乎,“便宜没好货”的观念带宝妈踏上花钱如流水的不归路……
年收入10万,孩子的保费就占了3万多!
保险中有个“双十定律”,就是一个家庭配置保险,总保费占比最好不要超过家庭总收入的十分之一,保额最好是年收入的十倍。
而孩子不需要承担家庭经济责任,应是更便宜点。
2、先给孩子买保险

这也是许多家长容易犯的误区,买保险要遵循“先大人、后小孩”的原则,
大人才是孩子最终的保障,应该先把大人的保障做好后,再去给孩子买。
爱孩子无可厚非,但如将有限的财力过多倾斜在宝宝的保单上,难免会造成自己的保障薄弱或真空。
3、买了理财险,忽视保障型保险

很多父母给孩子买保险,教育金、年金这种可回本收益的可能买了不少,但保障型的保险没准就漏掉了。
买理财类的保险之前,如果连基础的保障都没有做好,就占用大量的预算去买理财险,有点空中楼阁之意,到时候,有个三长两短,别说理财了,连本金都有可能拿不回来。
本末倒置,不可取!
试想一下,这期间宝宝一旦生大病,2万块只不过是杯水车薪,怕是只支付住院费都不够。
而真正实用的保障型保险,比如儿童重疾险,600块就能买到50万的保额,万一生了大病,这50万的理赔金就是一笔雪中送碳的费用。
二、新生儿有没有必要买保险?

1、新生儿有没有必要买保险?

有的父母觉得刚出生的宝宝买保险很浪费钱,那有没有必要给宝宝买保险呢?
根据世界卫生组织统计,恶性肿瘤已经成为儿童的第二大致命因素。一旦罹患重疾,将需要高额的治疗费用。
以白血病为例,如果需要骨髓移植,则所需费用为几十万元不等。移植后面临着感染等诸多风险,仍需要较高昂的医疗费和后期的康复费用。
而对于儿童的意外伤害,除了交通意外、溺水,日常的小磕小碰、猫抓狗咬、感冒发烧……对幼儿来说都是伤害。
看了这一组组冰冷的数据,再问是否有必要给孩子买保险,我的答案是肯定的!
有钱人可花大钱,预算不多的就花小钱,给幼儿的保障,少不得!
保险涉及医学、法律、金融等多个领域,普通人配置起来有难度,但只有掌握了正确的思路,也能给孩子买上保障好、保费合理的保险。
2、刚出生的宝宝需要什么保险?

给刚出生或者大一些的孩子买保险,建议家长们按这个顺序来:

刚出生的宝宝怎么买保险?0-10岁儿童投保大全+最新产品推荐!(持续更新)-1.jpg
(1)少儿医保

医保是国家给我们的福利,没有一种商业保险投保条件比国家医保宽松。
买商业保险之前,一定要先给出生不久的宝宝买医保,不止要买,还要早买
最好在宝宝出生后的三个月内就办理少儿医保,每年只要几百块钱!
新生儿参加的医保一般是城乡居民医保,每年只需缴纳一次费用就能保障一整年。
但少儿医保也有一定的局限性,这就要谈到医保的“倒三角”了。
属于医保的范畴,管你是大人还是小孩,都要遵循医保报销的规则。
医保报销就像过滤器,一层又一层,最后剩下的才是可以参保人报销的钱。
也正是因为这样的局限性,很多家长会考虑对少儿医保进行补充,以便更好的减轻家庭经济负担,也让宝宝的保障更全面,补充的主要途径就是商业保险。

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(2)商业保险

商业保险是社会保险的补充。小孩子最需要的商业保险是意外险、重疾险、医疗险
专心君建议的购买顺序是:意外险 > 重疾险 > 医疗险,说明下理由:

  • 意外险
几个月的宝宝就到处抓东西玩了,等到会爬能走的时候,家里也差不多“改头换面”了一次,等到上学,在学校里玩耍打闹很容易受伤,所以一份几十块百来块的儿童意外险对每个小孩都很有必要。

  • 重疾险
这个险种主要是抵御大病风险,预算不多的家庭,保 20 、30 年的重疾就很不错,一年四五百块,就能买到 50 万保额保。

  • 医疗险
有少儿医保作为前提,基本保障已经够了,如果还有一定预算,可以作为适当的补充。

  • 教育金
最后考虑,由于教育金没有保障作用,所以大家一定要先把大人和宝宝的健康保障做全面之后,再考虑它,这样才有意义,切记不可本末倒置。
投保时也要注意先给家里的经济支柱配置好保险,再给孩子投保,才能更有效的抵抗风险。
想快速了解产品,请点击:
三、儿童商业保险应该怎么选?

1、儿童意外险应该怎么选?

意外险主要保障意外身故、意外伤残和意外医疗
宝宝普遍比较调皮,跌倒、触电、烫伤等情况很容易发生,但又远达不到残疾或身故的地步,更多是需要门诊或者住院治疗,所以给宝宝买意外险,需要重点关注意外医疗的保障。
(1)意外医疗
保额越高越好,常见的意外医疗额度在1-5万,大家根据需求和预算选择就好。
除了意外医疗的保额,要优先考虑那些不限社保范围、0免赔、可以100%报销的产品,这样,社保外的自费药和治疗项目也能报销。
(2)意外身故
为了防范道德风险,国家对未成年人的身故保额是有限制的。其中,0-9岁儿童最高赔20万,10-17岁青少年最高赔50万。
所以,即使给8岁的孩子买了100万保额的意外险,不幸意外身故,保险公司也只会赔偿20万。
因此,大家在选择的时候注意一下保额和宝宝实际年龄的匹配,这样就可以避免多花保费。

2、儿童重疾险应该怎么选?

给孩子买重疾险时,要重点关注下面几点:
(1)保额要充足
一旦得了重疾,治疗费用通常都非常高,康复期开销也不小。
另外,孩子患病接受治疗,家长需要抽出时间进行陪护,影响到正常工作,同样会造成收入损失。
因此,综合考虑,给宝宝买重疾险,保额最好也能满足50万甚至更高,能提供一个比较踏实的保障。
(2)关注少儿特定重大疾病额外赔付
为孩子投保重疾险,自然也要从当下面临的最高风险着手,如少儿高发重疾责任,目前市面上的优秀产品都有少儿特疾的额外赔付。
所以,挑选产品时一定要特别关注儿童阶段发病率较高的重大疾病。
在儿童阶段发病率最高的15 种少儿重大疾病如下:

刚出生的宝宝怎么买保险?0-10岁儿童投保大全+最新产品推荐!(持续更新)-3.jpg
而在少儿高发特疾的赔付比例上,在售的儿童重疾险表现很好,例如大黄蜂6号、青云卫1号等重疾险,
很多产品都支持双倍,甚至2.5倍的赔付,建议重点关注一下这部分的保险责任,
毕竟很多儿童高发重疾的治愈率很高,当然治疗费用也很高。
50万的保额,假如得了重疾(如白血病)可以双倍赔付,即赔100万,那还是非常实用。
(3)保障期限选定期还是终身
如果预算有限:可先为宝宝配置定期重疾险,至少为宝宝长大中最需要呵护的阶段增加保障屏障。孩子成年后,经济独立时再由他自己配置保障期限更长的保险。
如果预算充足:想给宝宝更加完善的保障,可以买终身重疾险,未来孩子能有一份保障终身跟随。不用担心产品到期后,因产品停售或者理赔过就不能续保。
想了解高性价比的少儿重疾险产品,可以点击查看:

3、儿童医疗险应该怎么选?

(1)看保障责任
百万医疗险作为一款住院才报销的医疗险,其保障责任基本有四部分:

刚出生的宝宝怎么买保险?0-10岁儿童投保大全+最新产品推荐!(持续更新)-4.jpg
这四项是基本的保障责任,缺少任一项;或者偷工减料的,直接不合格。
(2)看续保条件
续保条件,直接关系到第二年是否会继续买到。
大家可能会想:买不到的话,不能买其他产品吗?
当然可以买其他的!
只不过,百万医疗险对健康、年龄的要求非常严格;如果无法续保原产品,有些人很可能就因为健康、年龄的变化而买不到其他产品了。
所以,续保条件是挑选一款百万医疗险时最重要的一点。
另外还有一点要切记,出于风险考虑,目前市面上最长只有6年保证续保的产品,也是目前续保条件最优的。
(3)看增值服务
百万医疗险保障责任基本就那么几样,但保险公司又喜欢玩花样,所以就有了各种增值服务。
增值服务虽不是核心保障,但是人家有,你没有,那怎么也低人一头。
大家可以重点关注:费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子等实用服务;尤其是外购药报销,有些价格高昂的抗癌特药,咱们得去医院外面购买;
比如电影《我不是药神》里面,2万多一瓶的格列卫。
但百万医疗险在这方面保障态度比较模糊,所以最好挑选合同明确保障外购药的、或是投保页面 / 投保须知 上也有说明的产品;
如下图:

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(4)看保额、免赔额
既然是百万医疗险,保额自然都是百万起步的。不过那些医疗险号称300万、600万保额,都只是噱头而已;
因为这些产品基本都是只报销公立医院的普通病房费用,一年哪用得了这么多。
但免赔额,大家可得好好留意一下,因为超过免赔额的费用才会报销。
现在,市场上主流百万医疗险基本都是5千-1万的免赔额;但如果是患上癌症、心肌梗塞等重疾,很多产品的免赔额就会降为0,这点也比较人性化。
为了迎合市场,保险公司也最新推出了0免赔的百万医疗险。这类产品,虽然我们住院就能用到了,但是往往价格贵,停售机率也比较大。
更多百万医疗险产品信息,可以点击下方链接查看:

四、2023年儿童保险推荐

1、儿童意外险


刚出生的宝宝怎么买保险?0-10岁儿童投保大全+最新产品推荐!(持续更新)-6.jpg
① 小神童3号(基础版):保障全面,性价比高
小神童3号(基础版)由平安产险承保,综合性价比很不错。
它的意外伤残保额有40万,意外医疗保额4万,且不限社保,
0免赔额,报销比例100%,有50元/天的意外住院津贴。
它还有10万元的监护人责任,万一孩子闯祸了,可以由保险公司来赔偿。
价格也很便宜,只需要66元,可以作为少儿意外险的首选。
另外它可选报销二级及以上医保定点私立医院的费用,选择后要86元一年。
② 小顽童3号(基础版):可报销私立医院费用
小顽童3号(基础版)同样由平安产险承保,
和小神童3号的主要区别在于,它可报销私立医院普通部,就医范围更广,
不过每次有限额:挂号费200元/次,床位费200元/天,小神童3号则没有这些限额。
此外,它可选100元/天的意外住院津贴,比小神童3号高一些。
③ 专心少儿意外险2023(尊享版计划三):可以报销特需部和国际部费用
专心少儿意外险2023(尊享版计划三)由美亚财险承保,
这款产品除了报销私立医院,还能报销二级及以上公立医院特需部、国际部的医疗费用,
当然,它的价格也会贵一些,每年要 550 元。
以上三款产品,除了性价比,大家也可以结合家附近的医院来考虑。
如果你不知道哪款产品更适合自己孩子,可以随时来问我,
我会结合你的预算和孩子的实际情况,帮他挑选最适合的保险~
2、儿童重疾险

看重疾险产品之前,先解决一个问题:重疾险保障时间选多久合适?
给刚出生不久或大一点的孩子买儿童保险,预算不多的话,重疾险保20年/30年就差不多了;
而且在保费这一块,更建议给大人多留点预算,毕竟父母才是孩子最大的保护伞。
当然,预算充足的话,保到70岁或者终身也都可以。
每个家庭的经济情况都不同,如果现在预算紧张,建议优先考虑保额;如果预算充足,可以先保障更全面更久的。
我给大家筛选了2款高性价比产品,保费都在千元以内,对于大部分家庭来说都是可以接受的价格:

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① 大黄蜂9号(定期版):保30年性价比很高
大黄蜂9号(定期版) 由北京人寿承保,如果想保30年,可以优先考虑这一款
它的基础保障很全面,价格也很便宜,自带重疾额外赔、少儿特疾额外赔。
按照表格里的交费方式,50万保额,0岁男宝每年只需要590块钱。
如果你已经给宝宝买了老版的「大黄蜂」,也不需要退保更换,早买早保障,产品保障相差不是很大。

② 小青龙2号:重疾不分组赔3次,保长期性价比高
小青龙2号由君龙人寿承保,可选保 30 年、至 70 岁或终身。
它很适合给孩子保终身,首先可以附加 60 岁前额外赔,
以 50 万基本保额计算,60 岁前首次重疾可以能赔 100 万,首次轻中症也有额外赔付,不用太担心保额贬值的问题。
其次,它自带了重疾多次赔,不分组最多可以赔3次。
孩子年纪小,万一将来发生重疾,理赔后依旧会有保障。
3、儿童医疗险

先说一下,如果是0-5岁,建议在百万医疗险和重疾险中优先选择重疾险,因为0-5岁的婴幼儿投保百万医疗险的价格并不低。
我们把市面上的百万医疗险经过综合对比之后,淘汰掉一些有坑的垃圾产品,再优中择优,最后挑出几款非常不错的,供大家参考:

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  • 金医保百万医疗险:保证续保20年,外购药保障好
这款金医保百万医疗险由人保寿险承保,整体很不错,可以作为孩子百万医疗险的首选。
首先它保证续保 20 年,也就是说:20 年内无论身体健康发生变化还是理赔过,都不影响续保。
其次,它报销条件较好,比如达到重疾后免赔额为 0,而其他保 20 年的产品仍有 1 万免赔额;
又比如外购药无论有没有社保报销,它的报销比例均为 100%
另外,它的价格会比其他保 20 年的产品略微便宜一点。

  • 蓝医保:保证续保20年,可选家庭版
太平洋健康推出的蓝医保,能保证续保20年,55岁以内都有机会买。有以下优势:
1)保障时间长:能保证续保20年,但要注意,满20年后,到期续保需要重新审核;
2)重疾津贴:有1万重疾津贴,可以抵扣免赔额
3)外购药保障好:明确写进了合同,附加后同样能保证续保20 年,报销比例是100%。
此外,如果是3~6个家庭成员同时投保,可以选择蓝医保的家庭版,所有成员共享1万免赔额,每人保费打95折。
小贴士:这款产品与之前的e享护-医享无忧保障一样,使用的是同一个条款,保障很不错。
整体来看,这款产品适合想要保障时间更久的朋友。
(上zfb搜:蓝医保,就能看到产品详细内容)

  • 长相安长期医疗险:投保宽松,最高70岁也能买
长相安长期医疗险是平台今年新推出的一款医疗险,同样能保证续保20年,
这款产品最高 70 岁也能买,相比其他保证续保的产品,在这方面可以说是一马当先了。
不过要注意,55 岁以上的朋友购买,需要提交一年内体检报告且进行人核,人核通过才能购买。
它有以下三个特点,一起来看看:
1)保证续保20年:20 年内,只要正常交费,无论是有健康问题、发生理赔还是产品停售,都不影响续保。
2)可选外购药保障:长相安长期医疗险可选外购药保障,选上后也能保证续保 20 年。目前它包含了 98 种抗癌药,和 2 种 CAR-T 免疫疗法,只要是符合条款规定的费用,最高能 100% 报销。
3)免赔额递减:它的一般医疗和重疾医疗共享 1 万免赔额。在保障期间内,如果没有理赔,那么免赔额会逐年降低 1000 块,最高能降至 5000 块,一定程度上降低了理赔门槛。
但发生理赔后,后续每年的免赔额就会恢复至 1 万,无法再降低。
总的来说,长相安长期医疗险的保障很全面,价格也不贵,确实是一款不错的百万医疗险。

  • 好医保长期医疗险(6年)
这款产品也是支付宝「好医保」系列里的一员,有超过3000万人投保。
综合来看,在保6年的长期医疗险里,它的整体表现很不错。
1)续保条件好:6年内保证续保,停售免健告续保其他新品
2)健康告知宽松:相比同类产品,健康告知要宽松一些
3)6年共享免赔额:6年内共享1万免赔。
不过,这款产品要是停售了,续保新品不确定是哪一款。
追求保障全面,想要续保更稳定的人的可以考虑这款产品。
综合来看,建议大家优先给孩子考虑保证续保的医疗险,
在保证续保期间,无论身体情况变差、理赔过还是产品停售都不影响续保。
五、800元儿童保险方案

对于很多普通工薪家庭,供孩子配备保险的预算不是很充足,这里专心君准备了一份800元左右的儿童保险方案,可供参考。
这是我们一位客户张女士5岁儿子的保险方案,张女士夫妻俩保险意识比较高,已经配好了保险,现在为宝宝买保险。
她的儿子得过急性肺炎,但已经痊愈了,根据我们过往的经验,这并不会影响投保。
虽然张女士夫妻俩的年收入在 10 万左右,也没有负债,但两人的开销也比较大,除了家庭日常生活开销,还要承担孩子学费和父母的赡养费。
所以,张女士打算只花1000元左右给宝宝买保险。
根据她的要求,我们设计了以下保险方案:

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  • 儿童重疾险
我们给宝宝配的是大黄蜂9号,保 30 年,这款产品除了有重疾、中轻症保障外,还涵盖被保人豁免责任和少儿高发疾病保障。
如果附加疾病额外赔,保单前10年轻中重疾都有额外赔。

  • 儿童医疗险
给宝宝搭配了一份保证续保20年的金医保长期医疗险,200万的住院医疗保险金+400万的重疾医疗保险金,长达20年的续保条件,可以充分应对高额的医疗费用。

  • 儿童意外险
意外险孩子配的是小神童3号(基础版),万一孩子意外受伤了,它不限社保,最高能报销4万的医疗费。
保障够用,每年保费也不高,非常适合预算不多的家庭考虑,里面的产品只是给大家一个参考,重点关注下搭配思路就好。
如果你需要更适合自己的专业建议,可以随时找我,
我会以服务上万家庭的经验,结合你的预算和宝宝的实际情况,帮他搭配最合适的保险:)
六、孩子投保常见问题

1、刚出生的宝宝没有办身份证能买保险吗?
小孩子没有身份证,用出生证或户口本上的身份证号也能投保。
在填写保险合同时,起始时间可以填出生证领取日,“证件有效期”不要选“长期”,可以考虑填5年的时间段。
等小孩子办理身份证后,家长再联系保险公司变更“证件有效期”即可。
2、要给小孩子买寿险吗?
每个险种的作用不同,买保险要根据不同人群的保险需求进行选择。
寿险的作用是转移家庭经济风险,被保人身故之后,家人可以获得一笔赔偿金,维系未来的基本生活,适合家里的经济支柱购买。
特别是现在30~50岁的中年人,不仅要负担家里的生活开销、负责小孩的教育费、培养费、老人的赡养费,可能还背负着十几年的房贷、车贷。
如果是在一线城市,生活成本大、生活节奏快,根本不敢停下来休息。
没有一点准备和保障的话,也时刻害怕着如果自己出了不测,整个家庭都会立马陷入危机。
寿险的作用就是保障这个风险,一线城市建议100万以上的保额,被保人发生意外身故,家人就能直接获赔100万,暂时解决生活的后顾之忧。
小孩还处于被抚养的时期,不承担太多家庭责任,寿险保障并不是合适的。
写在最后

总结一下,小孩子的保险:
少儿医保早买必买!
商业保险建议买的险种有:意外险 、重疾险、医疗险,
如果预算不足,建议按这个顺序逐步配置:意外险→重疾险→医疗险
现在市面上的保险产品五花八门,产品价格也参差不齐,
专心君悉心整理了市面上最新的儿童保险产品信息,方便你随时查看:
如果看完,也请你帮我点个赞吧~如果上面的内容没有解决你的问题,可以随时来找我,我会一一解答:)
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张永峰 发表于 2023-10-1 15:55:53
除了医保,不知道买什么保险好,可以推荐一下吗?
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曲水流觞113 发表于 2023-10-1 15:56:04
市场太复杂我不懂这个!
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心惠动惠t 发表于 2023-10-1 15:56:45
能不能拿回钱是区分于返还型保险和消费型保险的。一般不建议买返还型保险,因为太贵了,保障又有限。消费型保险更适合于大部分人,价格低保障也全面。另外,不认同打水漂的想法,就像你雇了个保镖一年,但这一年间你平平安安的,你会觉得保镖白雇了吗~我们要正视保险的作用。想了解其他保险知识、产品,欢迎咨询~
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孤独小孩孤n 发表于 2023-10-1 15:57:14
儿童保险,就买社保局的儿童医保就可以了呀
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启航kkd 发表于 2023-10-1 15:57:47
想知道自己适合什么保险、产品在哪买、都可以一对一咨询,中立客观诚信 700万用户信赖 让每个家庭都买对保险[种草][种草]
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毒茹医人俚 发表于 2023-10-1 15:58:33
宝宝刚满三个月,不知道怎么买保险好呢?看别人推荐都是重疾➕医疗➕意外。请问您有什么推荐呢?
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七伏 发表于 2023-10-1 15:58:58
具体给你发私信了哈
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跛脚猫Y 发表于 2023-10-1 15:59:55
想给孩子做个方案,预算不太多
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哇咔咔123987 发表于 2023-10-1 16:00:13
看消息哈
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