三步教你轻松搞定孩子保险

三步教你轻松搞定孩子保险

一般建议宝宝的保险遵循“1+3”原则，何为“1+3”原则呢？
“1”指的是少儿医保，“3”是指重疾险、医疗险和意外险。

如果预算够多，还可以买教育金等理财险。
建议家长们按照这个顺序给孩子配置保险：


下面我们分别来讲讲这几种保险：

第一种：少儿医保



医保是国家给我们的福利，没有一种商业保险投保条件比国家医保宽松！
少儿医保属于居民医保，一般面向未满 18 周岁的少年儿童。
少儿医保跟成人医保一样，都是社保制度的一部分，人人都能享受的国家福利，可以对被保险少儿因意外或患病产生的治疗、住院和手术等费用提供一定的保障。
买商业保险之前，一定要先给孩子买医保，不止要买，还要早买！
最好在宝宝出生后的三个月内就办理少儿医保，每年只要几百块钱！
新生儿参加的医保一般是城乡居民医保，每年只需缴纳一次费用就能保障一整年。
新生儿身体抵抗力弱，除了容易出现感冒发烧，还有很多婴幼儿高发疾病，如黄疸，肺炎。
这些疾病虽然都不严重，但也少不了住院治疗，一来二去，家长要花的钱可不少。
不过要是办理了少儿医保，孩子的住院费用都可以报销。
这样宝宝出生后的住院费用都可以报销，而且能帮家长省下不少钱，实用性很强！


1、什么时候可以办理少儿医保呢？

少儿医保最好在宝宝出生后三个月内办理，有些地区从宝宝出生当天起的住院费就能报销。
办理少儿医保，即使医保卡未拿到手，住院费用由家长支付，后续也可以报销。
不过，有些地方规定宝宝出生后30天才能够报销，具体规定可以咨询当地社保局。
深圳办理少儿医保的申请条件是这样的：



来源：深圳本地宝，侵删

2、怎么办理少儿医保？

少儿医保的办理流程很简单，全国各地的办理流程差不多。
以深圳为例，2021-2022学年度为：1115.52元，财政补贴为636元/人/年，参保人实际缴费479.52元。
需要的材料如下：


不过没有一种保险是十全十美的，少儿医保也有一定的局限性，这同样和医保的“倒三角”有关。
属于医保的范畴，不管你是大人还是小孩，都要遵循医保报销的规则。
所以，社保是基础保障，需要商业保险来做补充。

第二种：重疾险



做父母就像一场漫长的修行，最难的“渡劫”莫过于娃生病，
小病还好，要是大病，更让人身心俱疲！
儿童常见的疾病有以下这些，这些疾病会影响投保：


之前，专心君也写过相关疾病投保的技巧，推荐看下面这篇文章：
深蓝保专心保险：（建议收藏）身体有疾病怎么买重疾险？黄疸/肺炎/乳腺结节/甲状腺结节/乙肝/高血压……投保攻略！1、宝宝为什么需要重疾险？

说回重疾险，儿童为什么需要重疾险呢？为什么保险从业者还建议早点买呢？
主要有下面几个原因：
① 孩子还处于发育期，免疫力差，抵抗力弱，比较容易遭受疾病的侵袭
据有关数据显示，中国每年新增3～4万名儿童肿瘤患者，其中白血病和脑肿瘤最为常见，约占儿科肿瘤的54%。
② 常见高发疾病治疗费用高，孩子得了重疾，最怕的是家里没钱治
以少儿高发的白血病为例，单个疗程可能就高达27万。
③ 孩子治疗期间还可能造成其他经济损失，如父母的误工费等
④ 保费便宜
重疾险保费会受年龄、身体状况等因素的影响，越早买保费越便宜、核保也越容易。
以0岁宝宝为例，投保50万保额，保障30年，一年四五百就能买到！
2、宝宝的重疾险怎么挑？

给宝宝买重疾险时，要重点关注下面几点：
（1）保额要充足

一旦得了重疾，治疗费用通常都非常高，康复期开销也不小。另外，孩子患病接受治疗，家长需要抽出时间进行陪护，影响到正常工作，同样会造成收入损失。
因此，综合考虑，给孩子买重疾险，保额最好也能满足50万甚至更高，能提供一个比较踏实的保障。
（2）关注少儿特定重大疾病额外赔付

为孩子投保重疾险，自然也要从当下面临的最高风险着手，如少儿高发重疾责任，目前市面上的优秀产品都有少儿特疾的额外赔付。
所以，挑选产品时一定要特别关注儿童阶段发病率较高的重大疾病。
在儿童阶段发病率最高的16种少儿重大疾病如下：


而在少儿高发特疾的赔付比例上，在售的儿童重疾险表现很好，例如惠宝保、大黄蜂5号、健康保普惠多倍版、妈咪保贝新生版等重疾险，
很多产品都支持双倍，甚至2.5倍的赔付，建议重点关注一下这部分的保险责任，
毕竟很多儿童高发重疾的治愈率很高，当然治疗费用也很高。
50万的保额，假如得了重疾（如白血病）可以双倍赔付，即赔100万，那还是非常实用。
（3）保障期限选定期还是终身？

如果预算有限：可先为孩子配置定期重疾险，至少为孩子成长中最需要呵护的阶段增加保障屏障。孩子成年后，经济独立时再由他自己配置保障期限更长的保险。
如果预算充足：想给孩子更加完善的保障，可以买终身重疾险，未来孩子能有一份保障终身跟随。不用担心产品到期后，因产品停售或者理赔过就不能续保。
年前受保险新规影响，很多高性价比产品都下架了，不过，一过元旦，产品又在陆陆续续上线，
比如“少儿重疾险性价比之王”大黄蜂5号的回归——升级成大黄蜂6号，升级后价格更便宜了！
刚做过测评，快来围观：
深蓝保专心保险：大黄蜂6号重疾险再度上线，价格更便宜了！后续有更好的产品，我们也会第一时间通知大家，记得关注我们！

第三种：医疗险，首选百万医疗险



1、宝宝为什么需要百万医疗险？

很多家长都给孩子买了少儿医保，但医保只是基础保障，能起到的作用十分有限。
如果孩子得的是大病，医疗费用一般都很高，前期的医疗费用就可能压垮整个家庭。
而百万医疗险保额高达几百万，它可以为少儿群体提供更高比例的医疗费用报销服务，减少经济损失的效果显著。
即使有了少儿重疾险，也可以买它，因为它们的保障内容和赔偿金给付方式不一样。
百万医疗险不限病种，只要符合合同范围，扣除免赔额就能报销；
而重疾险只能保障重大疾病，它的赔偿金可以用来弥补除医疗费外的其他经济损失，二者相互补充，保障才能更加全面。


2、宝宝百万医疗险怎么选？

百万医疗险的挑选方式，无论是大人还是小孩，几乎都是一样逻辑。
正常情况下，稍微不错的百万医疗险，都会包含住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊这四项保障：


是缺少了以上任何一项保障，那这款产品的基础保障就是不合格的，可以直接拉入黑名单。
这四项保障中，最重要的还是住院医疗，其对因意外、因病住院而引起的医疗费用都可以报销。
其次，则是特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。
虽然保障复杂，一般人确实很难知道自己买的产品，保障到底齐不齐全。
但好消息是：这四大保障责任，市面上99%的百万医疗险都是涵盖的，而且保障水平相差不大，大家不用过于担心。
此处要重点提一下的是，给孩子买百万医疗险时，要尤其注意健康告知和续保条件。
（1）健康告知

医疗险的健康告知是最严格的，如果不符合健康告知，即使买了也赔不了。
因此，家长们一定要根据孩子的实际健康状况如实进行告知，不要抱有侥幸心理。
比如好医保长期医疗（6年版）是很多消费者、保险业务人员心中最佳的产品之一，
但是最近两年，好医保的负面新闻越来越多，其中争议最大的就是它的拒保问题。
据官方数据披露，目前卖出超3000万份的好医保，仅在去年退保金额就接近1个亿！



好医保2020年度保费数据

而经过调查，绝大多数被好医保拒赔，都是因为没做好健康告知！
所以，无论是大人还是小孩，在投保医疗险时，切记做好健康告知，自己不懂就找行家问清楚！
（2）续保条件

投保百万医疗险，还要格外注意续保条件，百万医疗险大部分都是一年期的，
这意味着保障到期后可能因为身体变差或者产品停售并买不了了，
所以建议优先考虑保证续保的百万医疗险，如好医保长期医疗险，有20年。

第四种：意外险



如果前面的保险各位家长觉得贵，那么真正便宜实用的保险来了，它就是——意外险！
有数据表明，意外伤害占我国儿童死亡原因总数的26.1%，
而且这个数字还在以每年7%-10%的速度增长，意外伤害已成为0-14岁儿童健康的第一“杀手”。


小孩天性活泼爱动，但是风险意识低，自我保护能力差，发生意外的可能性比大人高，意外受伤去医院，少儿几十上百，多则上千块，还是挺肉疼的。
而一份少儿综合意外险就能很好的规避这个经济风险，小到猫抓狗咬、跌伤摔伤等医疗费、大到意外造成的伤残、身故都能赔，可以覆盖生活中常见的意外风险。
意外险一般包含意外医疗、意外残疾、意外身故的保障责任，由于小孩子没有什么家庭责任，所以应重点关注意外医疗责任。
1、儿童意外险怎么选？

儿童意外险的挑选要点，这里重点提两点：意外医疗和保额。
（1）意外医疗保障

在看产品的意外医疗保障时，尤其要注意以下3方面：

• 免赔额：越低越好，最好是0免赔
  
• 报销比例：100%最好
  
• 报销范围：不限社保范围最好
  

除此之外，有些意外险还包含意外住院津贴、交通意外伤害额外赔等责任，在最核心的3点都相同的情况下，大家可以根据自身需求选择。
比如，儿童可以侧重选对跌倒、触电、烫伤等儿童常见意外赔付力度较强的意外险。
（2）保额

有些人觉得买意外险，是保障买一份试试的心态，所以会买一份最便宜的意外险，身故保额可能只有10万。
但专心君建议不论大人还是孩子，意外身故/伤残保障的挑选原则是——能力范围内越高越好。
不过要注意，国家对未成年身故赔付进行了限额：

• 0-9岁儿童意外身故，最高赔付20万
  
• 10-17岁青少年意外身故，最高赔付50万
  

这个保额限制，主要是防止某些贪图钱财的父母伤害自己的孩子骗保。


但是，有一点需要特别注意，虽然儿童身故存在限额，但是如果发生残疾是没有限额的，如果爸妈担心伤残风险，那么意外险保额还是可以买高一些。
但是对于未成年人伤残保额没有限制，如果孩子不幸发生伤残事故，对于家庭的打击也非常大，父母一方甚至需要辞去工作专心照顾孩子。
所以，如有有条件的话，可以根据自身家庭情况给孩子配置合适的保额。
关于意外险更详细的内容，大家可以看这篇文章：
深蓝保专心保险：意外险包括哪些范围，理赔多少？附12月高性价比意外险产品！写在最后

孩子是父母的心头肉，无论是学步跌倒，还是感冒发烧，都能牵动父母的心。
虽然给孩子买保险不能规避这类风险，但至少能在一定程度上减轻我们的经济压力。
另外，提醒各位宝爸宝妈，购买保险，一定要做到 先大人，后小孩 ！
对于家庭来讲，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，在大人保险没有足够配置之前，谨慎为孩子花费太多预算购买保险。
专心保险经纪，深蓝保旗下服务品牌，专注全网保险科普、测评！
超全保险投保攻略，“点赞+收藏”，小白也能做自己的保险规划师！
以下文章集锦，为专心君多年从业所得，买前看一看，涨知识又省钱！
延伸阅读：

• 《重疾险精选文章！儿童/成人投保攻略、避坑指南》
  
• 《四大险之三者！医疗险/意外险/寿险精选文章》
  
• 《父母、小孩、成人怎么投保？家庭保险投保攻略》
  
• 《疾病投保/理财险/其他文章合集》
  
• 《保险公司排名、理赔、投保避坑的那些事》
  

前几天有朋友和我提起，她7周岁的小侄子淋巴癌转移成白血病，住在苏州儿童医院里，医生和她们说建议放弃治疗。
但是小家伙说了一句：“我想活！”
本来已经犹豫要放弃的，最后全部亲戚都发动了起来，凑了几十万，还打算把名下的保时捷给卖掉。
截止前天大概已经花了40-60万。后期如果要换骨髓预计又要上百万。
预估下来估计需要200来万！
她亲戚家是做生意的，但是一时半会也拿不出这么多现金来，而且出了这么档子事情，生意也没心思再打理了，可以说是家庭瞬间从富裕变成了极度困难。
作为父母，面对小孩子的重大疾病问题，几乎本能的就是倾家荡产的治疗。
所以小孩子保障重大疾病和意外伤残的险种一定要先购买。
主要是：
医疗险、重疾险、意外险
医疗险
主要应对疾病住院费用，不限病种，实报实销，额度在100-300万之间，完全能应对极端情况下的巨额医疗费用支出。
如果资金不足的，可以选择有垫付或者直付医疗费用服务的产品。
如果想要对接更好的医疗资源，可以选择中端医疗险，可报销知名三甲医院特需和国际部。
如果收入比较高，那么高端医疗险也可以考虑。
重疾险
主要应对癌症、特定手术（比如骨髓移植）、疾病中后期（肾病终末期）、疾病导致残疾。
约定疾病程度、做完特定手术或者达到特定残疾程度后赔付。
一个是用于补充医疗资金，比如器官移植器官本体费用医保和医疗险无法报销。
另外一个是弥补康复费用、家庭成员陪护损失、后期长期治疗费用等等。
一般建议做到100万以上，具体的保障周期、二次赔付、癌症多次等等，可视自己经济条件合理搭配。
意外险
意外险主要应对意外导致残疾后的一系列费用损失。
和重疾险有互补关系，一个侧重疾病，一个侧重意外。
作用和重疾险类似。
意外险大部分为一年期产品，费用比较低。
因为儿童疾病概率比较低，所以相应的险种相比成人要低不少。
如果在这些险种配置完成之后，父母还有多余预算，又对孩子教育有规划的，可以购买一定数额的教育年金。

对于一个家庭来说，孩子无疑是所有人的重心，当爸妈的，都想给孩子最好的，连保险也不例外。
但买保险不是一件简单容易的事，为了让大家减少踩坑、交智商税，彻底弄懂儿童保险怎么买。
保险的险种不少，儿童应该买哪些？不应该买哪些？具体险种应该怎么买？童童马上来给大家分析。
1、儿童应该买哪些保险

我们从上述的风险需求出发，儿童应该买的、最基础的保险有以下4种：



大童保险服务

（1）少儿医保

社保中的少儿医保跟成人医保一样，是国家给予我们的福利，能为孩子提供最基础的医疗保障。
少儿医保在孩子出生28天以后就能办理，宝爸宝妈们一定要及时办理，让宝宝获得基础保障。
而且如果在出生内3个月内办理，宝宝从出生这段时间以来的医疗费用都能报销。
至于价格，少儿医保的收费标准，因地区不同稍有差异，但国家会补贴40%~60%，所以每年的费用也就在100-500之间，价格方面我们不用担心。
但少儿医保报销的额度有限，不同地区报销比例不同，大概为医疗费用的60%~90%，且只限社保目录内的费用，对于重大疾病，尤其是癌症所需的一些进口药物并不报销，所以宝宝还需要商业保险的保障。
（2）医疗险

医疗险和少儿医保一样，都是保障意外或疾病导致的医疗风险，并且是报销型的。
但像前面说的，少儿医保只是国家给到儿童最基础的医疗保障，和成人医保一样，有起付线、封顶线、报销范围和报销比例的限制，覆盖到的疾病治疗费用有限。



大童保险服务

而商业医疗险则能够很好地补充少儿医保的不足。
（3）重疾险

顾名思义，保障重大疾病的保险。虽然医疗险跟重疾险一样能够保障重大疾病风险，但二者最大的不同在于：
重疾险是给付型险种，罹患合同约定重疾可一次性给付约定保险金，这笔钱可以用作治疗费或补偿患病期间的收入损失、支持后续的康复治疗费用等。
医疗险则是报销性质的，实报实销，必须用于被保人的疾病治疗费用。
虽然孩子无需承担家庭经济来源，没有收入，但一旦孩子罹患重病，家长一方肯定要专门照顾，对双职工家庭来说，收入肯定会大受影响。
这时如果有少儿重疾险，就能弥补损失的收入，还能支付孩子后续的康复营养费，甚至用来还车贷、房贷。
根据精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》，童童将未成年儿童的高发重疾整理了出来：



大童保险服务

根据上表，少儿重疾里的特定疾病保障，最起码要包含白血病、严重肌营养不良症、重症手足口病、严重川崎病、重型再生障碍性贫血、系统性红斑狼疮等。
因此，少儿重疾险是很有必要买的！而且买的少儿重疾险里，童童提醒宝爸宝妈一定要关注有没以上高发疾病，要将孩子的保障做全。
（4）意外险

意外险保障的是“外来的、突发的、非本意、非疾病”的意外风险，
例如：摔伤烫伤、猫抓狗咬、意外坠楼、失足溺水等。
意外险通常包含的基本责任有意外身故、意外伤残和意外医疗，
意外身故：被保人因意外导致身故，赔付约定保险金。
意外伤残：保额与意外身故保额挂钩，根据伤残等级按比例赔付，
伤残等级分为十级，10级伤残赔10%基本保额，9级伤残赔20%基本保额，到1级伤残赔付100%保额，依次递增。
需要注意的是，意外伤残与意外全残是不同的概念，意外全残是完全丧失劳动能力和活动能力，理赔门槛更高。
少儿意外险的价格通常不会很高，最低几十块钱就能买到。
因为国家担心道德风险，出于对儿童的保护，规定未成年人的意外身故最高保额限制在50万以下，10周岁更是限制在20万以下。
所以给孩子买意外险，除了意外伤残保额，我们重点看意外医疗保障。
（5）教育金

在给孩子打好意外和疾病的基础保障后，还有余力的家长们，还可以提早规划孩子未来的教育费用。
如今物价飞涨，教育成本也在水涨船高，除了基础的学杂费，早教、兴趣班、补习班等的费用也不少，大学、研究生费用更是不菲。
可以选择收益明确、安全稳健的少儿年金险或增额终身寿险储蓄增值，到孩子需要时有足够的资金使用。
但理财型的储蓄险毕竟是侧重财务规划，家长们还是根据自身的经济情况和需求选择。
每个孩子适合的保险方案都有所不同，毕竟世界上没有完全意义上相同的人！

最后，若是想为孩子配置适合的保险，可以私童童进行咨询配置哦~

如何给孩子配齐保障型保险，您可以参考：

适合孩子的保障型保险，包括意外险，医疗险、重大疾病保险

1 意外险
孩子生性比较活泼好动，摔伤、烧烫伤，是很常见的事情
意外险保的是磕磕碰碰、猫抓狗咬、烧伤摔伤等，可以报销因意外而产生的医疗费用
配置一份意外险，发生磕磕碰碰、烧伤烫伤等意外事件时，可以报销相应的医疗费用，父母不再担心孩子的活泼好动



2 医疗险
0~17岁的孩子，高发的疾病包括支气管肺炎、扁桃体炎、感冒等，这些医疗开支也不少
医疗险保的主要是门诊、生病住院，可以报销因病住院而产生的大额住院费用问题，解决看病贵的问题。
目前有些高端医疗险还可以对接顶级的医疗资源。比如公立医疗特需部、vip部，私人医院、昂贵医院（比如和睦家），海外高端医院
解决看病拥挤、联系不到床位、找不到专家等看病难问题



3 重大疾病保险
重大疾病，是指花费巨大、治疗周期长、对家庭造成严重负担的疾病
孩子高发的重大疾病包含恶性肿瘤（比如白血病是头号杀手）、严重癫痫、严重脑损伤等
重大疾病保险的特点在于，它是给付型的，也就是向保险公司买多少保额，它就赔多少。比如买100万，发生重大疾病，就会赔100万，至于这笔钱怎么花，那就是客户自己的事情，和保险公司无关
当孩子发生重大疾病时，可以通过重疾险的理赔金，为孩子请护工、获得好的康复，或者当家人要停下工作去照顾孩子时，这笔理赔金也可以补贴家庭日常的开支

要结合宝宝的情况，如果身体健康的话建议先买基础的医保，然后是意外险、医疗险和重疾险，这是保障型保险简单的分类。
具体的还要考虑医疗险分小额医疗和百万医疗，如果经济允许的话可以都买。还有重疾险，就更复杂一点，但最好的原则肯定是买多次赔付，保障终身，保额尽量高，缴费期尽量长。
最后，如果考虑到给宝宝准备以后上学和结果准备一笔钱，那就再考虑买教育年金险，可以为以后宝宝做好资金准备。

作为一个保险经纪人，我看过了好多客户给宝宝买的保险，主险是寿险，附加医疗险和重疾险。当时看完之后真觉得这样的配置不合理。寿险的功用就是人没了给受益人一笔财产，留给家人或者子孙。孩子还这么小优先应该考虑的是健康和意外方面的风险。给她配置了寿险如果是家庭条件好一些，这笔钱花的可能无所谓。如果预算有限，优先要给孩子配置医疗险、重疾险和意外险。
医疗险：覆盖了住院期间及前后三十天门急诊的费用，社保报销后，减去免赔额剩下的费用全部报销。举个例子，假如住院花费了6万元，社保报销了2万，去掉1万的免赔额，剩下的3万保险公司全部报销了。也就是说自己就花了1万块。当然也可以选择0免赔额的医疗险，这样就能自己不花一分钱就看病了。
重疾险：重疾险是确诊患上合同约定的疾病、达到合同约定的状态或者实施了约定的手术，就可以按照保额进行赔付。也就是说确认符合合同条款就直接赔付，这部分钱可以弥补家庭成员照顾期间的收入损失或者后期康复的费用。
医疗险解决了住院、诊疗、手术和用药的费用，重疾险弥补生病期间的收入损失或者可以用来支付器官移植时的捐体的费用。这两个结合起来就为孩子生病时搭建了一道保护屏障。
还有一个意外险，低保费高杠杆。尤其是小孩子蹦蹦跳跳摔伤，扭伤都避免不了。意外险就能解决磕碰，猫爪、狗咬或者烧烫伤的门急诊费用。
愿每个人都能健健康康，不用到这些保险最好，但是万一不幸发生，有了这些保险也不会因为无钱治病或者是变卖房产等治病而让家庭遭受重大损失。

建议优先考虑买重疾和意外，其次可以考虑一下医疗险。
重疾小时候买比较便宜，比成年后买便宜很多。宝宝的身体状况绝大部分没什么问题，可以随便买重疾险，等长大了可能面临加费、拒保等情况。当然，买了之后就有了重疾的保障了！
小孩容易发生跌落磕伤碰伤、猫抓狗咬、烫伤、触电等常见的意外事故，建议最好配置意外险。
小孩身体免疫系统还未发育完全，一般容易患上发烧感冒等小病，大病不容易有，但如果有的话就比较严重了，医疗险买不买根据家庭收入情况，建议优先配置重疾险。
如果家庭条件优越，可以为孩子未来教育考虑一下，存一笔教育金，主要用于孩子出国留学。

小孩普遍抵抗力比较弱，特别是四岁以下的小孩，三天两头要往医院跑。像肺炎、支气管炎要住院几天。费用算下来也得几千或几万。所以建议给小孩买个医疗险，不仅能够报销治疗费用，每年保费也便宜，几百块钱就够。
我姐姐就给我侄女儿买的“中宏健康新星康养版保险”，我跟着去了解过，他们这个产品不论是轻、中、重哪种级别的疾病都是保终身的。轻症三次赔付，最高赔付90%主险基本保险金额，小孩子的那些小痛小灾，能省不少医药费。而且针对儿童高发的白血病（恶性肿瘤一重度）， 额外赔付50%主险基本保险金额的白血病关爱保险金；针对重症手足口病、严重哮喘等8种儿童高发重大疾病，额外赔付20%主险基本保险金额。
最重要的是当小孩子健康成长到满期且没发生合同约定的重疾赔付，即可按投保时约定的，在70周岁或者80周岁一次性领取期满保险金，这么一算不仅疾病有保障，等孩子长大养老也能安排上了。要是我有小孩，我也给他买这个。